Surendettement : au secours, j’ai trop de crédits !

Surendettement : au secours, j’ai trop de crédits !

On se laisse tellement facilement tromper par l’argent facile proposé par les instituts de crédits que l’on ne pense qu’une seule chose: trouver le meilleur taux pour répondre à un désir immédiat et soudain, sans prévenir, vous vous retrouvez avec trop de dettes et la commission de surendettement qui vient taper à notre porte, vous croulez sous les dettes et vous ne savez plus quoi faire ?

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Vous avez sans doute déjà également vécu ce cercle vicieux: vous trouvez que vous n’avez pas assez d’argent, mais il se trouve que votre voisin a acheté un écran plat dernier cri à 4990,00 EUR et vous voulez le même!!!

Alors vous allez comparer les crédits à la consommation pour chercher le meilleur taux.

Sur le moment, vous êtes content d’avoir cet argent facile, d’ailleurs ce n’est pas très cher (n’est-ce pas?), aussi vous allez reproduire l’opération une ou plusieurs fois jusqu’à ce que vous soyez complètement surendetté, la corde au cou, plus libre du tout de mes mouvements, étouffé par cette dette que vous n’avez pas vue venir.

Cet article étant plus long que ceux que j’écris d’habitude, je vais me permettre de vous en tracer le plan ici.

  • Tout d’abord, je vais présenter la dette, ce que c’est et son mécanisme: comment se fait-il que nous tombions aussi facilement dedans?
  • Est-ce que la dette est une bonne chose?
  • Dans quels cas peut-elle être une bonne chose?
  • Puis je vais vous proposer une méthode que j’ai découverte en lisant “l’homme le plus riche de Babylone” de George S. Clason.
  • Vous découvrirez ensuite la méthode de l’avalanche qui est absolument à mettre en place pour sortir des dettes.
  • Nous finirons avec un bon conseil, car une fois que nous avons fini par nous désendetter complètement, ce n’est pas fini, il y a encore une habitude à mettre en place pour inverser durablement la tendance négative qui nous a rendus pauvres.

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Qu’est-ce que la dette?

Pour commencer, nous allons parler de la dette, afin de nous mettre d’accord sur le vocabulaire employé.

Selon wikipédia et mon petit robert préféré, la dette vient du latin debeo signifiant « devoir, ce que l’on doit à quelqu’un»

Elle se contractera soit auprès d’un organisme financier comme une banque, soit auprès d’un établissement de crédit, voire auprès d’un particulier.

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La bonne dette, l’investissement qui rapporte.

A la base, on devait s’endetter pour investir dans un bien ou un service nous permettant d’améliorer notre vie, c’est ce que nous appelons la “bonne dette.”

Par exemple, on va investir dans l’immobilier afin d’assurer ses vieux jours.

Seulement, comment investir dans l’immobilier sans y laisser ses plumes?

Certains ont trouvé la solution et nous vendent des formations qui sont sensées nous faire économiser des heures de recherche, mais également pas mal d’argent!

J’en ai suivi une, mais il y en a plein d’autres, comme immostartV2 de Romuald Lesage (soit dit en passant, le lien que je vous propose est un lien affilié. Cliquer dessus ne vous engage à rien, si ce n’est à découvrir la page du produit proposé par Romuald. Si par contre vous achetez le produit, je touche une commission dessus, aussi je m’engage à vous rembourser 50 EUR de votre achat si vous deviez acheter en passant par mon lien et que vous m’en faites la demande, ça me paraît normal… après votre garantie de remboursement de deux mois).

Le but, en achetant dans l’immobilier à crédit, c’est d’arriver à obtenir un investissement sur le long terme soit qui vous rapporte tout de suite, soit qui s’auto-finance (c’est à dire que les loyers rapporteront autant que ce que vous coûte votre achat, toutes dépenses comprises).

Ça a l’air impossible comme ça, mais j’en ai rencontré lors de ma formation qui ont réussi et j’en ai trouvé également, donc ça existe, il faut juste savoir que ça existe… et il faut savoir comment chercher.

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Qu’est-ce qu’une mauvaise dette?

Le plus courant, c’est malheureusement la mauvaise dette.

La mauvaise dette, c’est la dette à la consommation, c’est emprunter plus d’argent que nous ne pouvons en rembourser pour un besoin qui n’est pas vital (j’aborde plus bas le cas de la pyramide de Maslow).

J’ai besoin d’argent rapidement pour vivre comme je l’entends, pour acheter ce que je veux comme je le veux.

C’est super facile, aujourd’hui, d’obtenir un crédit.

Je vais chercher le meilleur taux sur des sites comme meilleurtaux.com, empruntis, …

J’étais d’ailleurs tombé sur ce tableau comparatif de crédits pour écrire cet article.

On voit bien dans le tableau que dans le meilleur des cas, si on suppose que nous allons payer notre téléviseur à 5000 EUR 100% à crédit, le meilleur taux est de 2,75% , ce qui fait que ça nous coûtera 73,84 EUR de plus que les 5000 EUR de base.

On se dit: bah, ce n’est pas beaucoup, allez hop, je le fais, je ne le sentirai même pas passer et j’ai tellement envie d’acheter ma télévision!

C’est un peu comme mon fils, en première année de CP qui, lors d’un jeu, a dit : “péter!”

Il était content de lui, il a bien ri… et il s’est fait punir.

Quand je lui ai demandé pourquoi il avait lâché ce mot en sachant qu’il allait se faire punir après, il m’a répondu: “je n’ai pas pu m’en empêcher, c’était trop drôle.”

Il savait qu’il le paierait, il savait que la punition serait importante, mais son plaisir immédiat a pris le dessus.

Mais ce que l’on oublie, c’est que si nous prenons un crédit à la consommation, c’est certainement parce que nous n’avons pas assez pour vivre en temps normal.

La question à se poser est donc: est-ce que je peux payer une mensualité de 422,82 EUR par mois en plus de ce que je paie actuellement pour vivre?

Comment sera ma vie avec cette dette en plus?

Si vous descendez plus bas dans le tableau, vous vous direz: ok, 422,82 EUR par mois, c’est trop, aussi je vais contracter ma dette sur deux ans et non plus sur un an, soit un coût de crédit de 457,84 EUR sur deux ans si nous restons chez cofinoga qui propose le meilleur taux de crédit dans le tableau sur 12 mois du lien que je vous ai laissé ci-dessus… car il faut bien comprendre que si vous allez chez un institut de crédit parce qu’il est le moins cher dans un cas particulier, si vous prenez autre chose (ce qui arrive quand même bien souvent), eh bien vous dépenserez bien plus que prévu.

Désespoir profond
Désespoir profond

© Guitguit

Puis arrive le moment de signer et on vous rajoute une assurance ou deux…. pareil pour la télévision qui coûtera finalement plus cher avec l’extension de garantie.

Que doit-on comprendre?

Eh bien qu’en agissant ainsi parce que vous voulez de l’argent facile, finalement, vous vous endettez et vous vivez avec moins d’argent qu’avant.

Prendre un emprunt, c’est s’appauvrir car au bout du compte, ce que vous vouliez acheter avec cet argent facile vous coûtera plus cher, ce qui explique le dicton populaire : “qui paie ses dettes s’enrichit.” … car les dettes, ça appauvrit.

Pour avoir tout de suite votre télévision, vous allez vous engager sur une dette sur 1 an, 2 ans, 3 ans, 5,10,15,25 ans… pour finalement ne plus jamais pouvoir respirer et vivre comme un esclave toute votre vie: vous ne travaillerez plus pour vous, mais pour payer vos dettes!

Vous dormez mal à cause de tous vos soucis, vous devenez irritable… et au final, vous devenez un paria de la société parce que vous êtes devenu interdit bancaire !

Juste avant d’en arriver là, de bons samaritains vont vous proposer de vous aider en rachetant vos dettes.

Seulement là aussi, il faut faire attention, souvent, les taux proposés sont hors assurance…

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Il faut que vous preniez conscience des règles suivantes :

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  • REGLE 1 : SI VOUS ACHETEZ A CREDIT, ALORS VOUS ACHETEZ PLUS CHER.
  • REGLE 2 : SI VOUS N’AVIEZ PAS LES MOYENS AVANT, ALORS VOUS LES AUREZ ENCORE MOINS APRES.

Maintenant que vous avons vu le cercle vicieux qui mène au surendettement, il nous faut trouver une solution efficace pour nous en sortir.

Quand on est dans cet état, on croit que c’est mort, qu’il n’y a plus rien à faire, n’est-ce pas?

Pourtant, ce n’est pas le cas : ON PEUT S’EN SORTIR!!!

Attention, ce n’est pas facile.

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Est-ce qu’il est trop tard pour choisir la meilleure solution maintenant ?

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La meilleure solution étant de ne pas s’endetter.

Qui dit ne pas s’endetter dit prévoir.

Je sais que je vais m’acheter un nouvel écran à 4990.

Eh bien, plutôt que de travailler à l’envers et d’aller demander de l’argent facile (qui coûte donc cher) et de rembourser après, je vais économiser tous les mois la somme du crédit sur mon livret A.

Ainsi, j’économise à ma vitesse et le meilleur dans tout cela?

Non seulement je ne vais pas acheter mon téléviseur 5500 EUR, mais il me coûtera moins cher car le livret A va me rapporter les intérêts annuels sur mes économies.

Résultat?

Il est vrai que je n’aurai pas mon téléviseur tout de suite, mais plutôt que de dépenser plus pour répondre tout de suite à un désir, je vais dépenser moins et donc vivre mieux.

J’en parlais d’ailleurs déjà dans cet article.

Celui qui prévoit est plus riche que celui qui navigue à vue.

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Est-ce que vous pouvez vous imaginer vivre sans dette?

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Vivre bien, être enfin heureux, avoir suffisamment d’argent de côté pour ne pas vous inquiéter de comment sera demain?

Mais pourquoi, dans ce cas, dès qu’un crédit est fini, la première chose à laquelle vous pensez, c’est d’en contracter un nouveau?

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Sortir du surendettement

Nous allons maintenant voir comment reprendre notre vie en main et nous allons donc nous attaquer à l’abolition de la dette.

Comme vous le savez peut-être si vous avez lu mon article “comment devenir riche?” que j’ai lu un livre qui a influencé bon nombre de self-made-millionnaires.

Dans ce livre, George S. Clason parle également de la dette et propose une méthode pour rembourser ses emprunts, mais commençons par le commencement et allons d’abord dire bonjour à Philip Brickman qui, dans les années 70, a mené une étude sur le bonheur.

Pyramide de Maslow
Pyramide des besoins de Maslow

(j’ai récupéré cette image sur ce blog que je trouve sympa).

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La pyramide de Maslow

Philip Brickman  voulait savoir comment se sentaient les personnes qui avaient réalisé leurs rêves de richesse: étaient-ils plus heureux que les autres?

Le résultat de ses recherches fut sans appel : A partir du moment où nous avons de quoi vivre, à partir du moment où nous avons suffisamment pour répondre aux besoins primaires de la « pyramide de Maslow (lien wikipédia), alors l’augmentation de nos revenus n’augmentera pas notre niveau de bonheur de manière significative.

Abraham Maslow pensait que les besoins des êtres humains étaient d’importance différente en fonction de leur nature.

ainsi, les besoins physiologiques vitaux comme manger, boire, se reproduire, … sont les plus importants.

Après viennent les besoins de sécurité : avoir un environnement stable et prévisible. Puis nous allons commencer à nous intéresser aux autres. Nous avons besoin d’affection et de reconnaissance des autres. Après vient notre propre reconnaissance envers nous-même et tout en haut de la pyramide se trouve le besoin d’accomplissement de soi.

Personnellement, je ne suis pas tout à fait d’accord avec cette fameuse pyramide de Maslow.

Je pense que cela change en fonction des personnes.

Dans mon cas, par exemple, le besoin d’accomplissement de soi est super important.

Moins sans doute que mes besoins primaires, mais plus que le besoin de reconnaissance.

Mais peu importe.

L'homme le plus riche de Babylone
L’homme le plus riche de Babylone

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Le premier pas pour se désendetter.

Ce qui nous intéresse ici, c’est de nous détacher de l’idée vendue à la télévision, comme quoi nous serons heureux si nous achetons le dernier abonnement télévisuel  Netflix à la mode.

Dans cet article déjà, j’évoquais le premier point important pour qui souhaite devenir riche : Conserve 10% de ce que tu gagnes.

Est-ce que tu crois vraiment que sur 100 EUR, 10 EUR de moins t’empêcheront de vivre?

Si tu es prêt à dépenser 73,84 EUR en plus par mois, plutôt que de gaspiller ton argent en cherchant de l’argent facile, pourquoi ne pas économiser 10% de tes revenus?

En plus, en plaçant cet argent à la banque (du moins pour commencer en attendant de pouvoir le placer à un meilleur endroit plus rémunérateur : les occasions viendront en leur temps), tu toucheras les intérêts annuels, ce qui fait qu’au bout de compte, dans un cas, tu as tout de suite ce que tu veux mais tu dépenses tous les mois pour payer ta dette alors que dans l’autre cas, tu l’obtiens également, mais plus lentement… et c’est la banque qui te verse de l’argent.

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surendettement : comment sortir des dettes ?
Le surendettement, c’est comme un début d’avalanche : un petit peu de neige au début puis il y en aura de plus en plus pour tout emporter sur son passage.

© Steve Arnold

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Le deuxième pas pour se désendetter et la méthode de l’avalanche.

Ensuite, il utilise 20% de ses revenus pour payer ses dettes.

Le reste, il le garde pour vivre.

Ce n’est pas facile, mais si c’est trop dur, alors il faut revoir toutes ses dépenses afin de trouver des postes où dépenser moins.

Si on n’est pas encore trop endetté, alors c’est plus facile: on s’attardera sur la dette la plus petite pour la rembourser plus vite que les autres car une fois qu’elle est remboursée, alors cette somme que nous avions à payer pour la rembourser se retrouvera dans notre poche.

Plutôt que de la dépenser ou de chercher un autre crédit auprès d’une banque, réutilisez-le pour rembourser votre deuxième crédit le plus petit le plus rapidement possible et ainsi de suite.

C’est ce que j’appelle la méthode de l’avalanche : d’une petite boule de neige qui grossit de plus en plus, on finit par obtenir une vraie avalanche.

Au début, c’est long et difficile mais plus ça va, plus ça devient aisé et rapide, car les sommes récupérées des autres crédits viennent aider à rembourser le premier.

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Le troisième pas se fait dès que l’on n’est plus surendetté.

Une fois que vous vous êtes débarrassé de toute votre dette, ce n’est pas fini : cet argent, vous le placez à la banque tous les mois car ainsi, vous aurez bien plus vite votre matelas de sécurité.

Une fois que vous aurez suffisamment d’argent à gauche, vous pourrez commencer à investir dans d’autres sources de revenus… ou dans l’achat de votre résidence principale?

Vous vivez chichement pour avoir couru après de l’argent facile, vous viviez au-dessus de vos moyens et ça vous coûtait trop cher.

A partir du moment où vous en êtes à ce troisième pas, vous continuerez à vivre comme avant, mais vous vous sentirez mieux.

Pourquoi?

Eh bien parce que vous ne serez plus l’esclave des instituts de crédit, de votre banque ou des gens à qui vous aviez emprunté de l’argent, mais vous vivrez pour vous : ce que vous gagnerez sera pour vous, pour votre plaisir personnel ou pour faire plaisir autour de vous.

Tout doucement, votre vie va s’améliorer, vous serez plus heureux et comme vous serez plus heureux, comme je l’explique dans ma méthode “Sortez du Cercle!” vous vivrez des coups de chance que vous n’aviez pas avant.

Votre vie est sur le point de changer, mais le pas à faire pour changer votre vie n’est pas aisé à faire : aurez-vous le courage de le faire?

Un feu d'artifice pour fêter votre victoire sur la dette et votre surendettement.
Un feu d’artifice pour fêter votre victoire sur la dette et votre surendettement.

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© Alexandre Prévot

Prendrez-vous également conscience qu’au bout du compte, il est plus facile de changer que de continuer à descendre dans les enfers du surendettement?

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  • et vous, êtes-vous endetté?
  • A quel point?
  • Avez-vous essayé de mettre en place des techniques pour sortir de votre dette?
  • Est-ce que, comme les autres, vous avez fait des simulations d’emprunt et vous avez contracté votre dette, fier d’avoir fait une mauvaise affaire, persuadé d’en avoir fait une bonne?
  • Combien de temps avez-vous mis avant de vous retrouver comme embourbé dans un marécage?

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Je suis en train de tenter une nouvelle stratégie avec mon blog, aussi je vous serais très reconnaissant si vous pouviez partager cet article sur les réseaux sociaux et plus particulièrement sur twitter, merci!

Cet article a 3 commentaires

  1. le crédit conso est cher car les sécurités sont faibles pour les émetteurs.
    au dela de ça il est préférable d’emprunter pour des projets qui rapportent des revenus.
    si vous emprunter pour vous acheter le dernier iphone vous faites fausse route. épargner la même somme sur un compte et des que le montant est réuni vous achetez.
    comme ancien banquier, j’ai vu trop de gens dans des situations impossibles à cause des crédit conso.
    allez voir votre banquier et soyez transparent avec lui. ca devrait le rassurer et le motiver à vous aider

  2. Salut Jean-Louis,

    Moi endettée ? Jamais de la vie ;)

    Je n’ai jamais été endettée, ni jamais ouvert de crédit pour quoi que ce soit !

    Si je n’ai pas l’argent, je n’achète pas. Point !

    Alors oui ce n’est pas facile tous les jours, il faut tout regarder de loin et éviter les multiples tentations.

    Restriction sur tout depuis 5 ans… là j’aurais besoin d’un nouveau tapis de souris et d’une souris PC car les 2 sont dans un piteux état et je peux même pas me les offrir….

    Ca fait un peu mal à l’ego tout ça surtout quand on vient d’une famille aisée (je suis pas du genre à quémander et ma pauvre maman a déjà beaucoup de soucis en tout genre depuis le décès de mon père bref…)

    J’essaye de revendre des trucs dont je n’ai pas besoin sur ebay mais à l’heure actuelle il est devenu quasi impossible de vendre quoi que soit sur la baie. Ca ne va pas m’aider pour avoir mon tapis de souris et ma souris qui attendent dans les objets à suivre que j’appuie sur le bouton acheter lol

    Voilà chacun fait comme il peut mais beaucoup trop de gens n’ont aucune discipline de vie, notamment au niveau financier car il est plus important pour eux d’avoir le dernier iPhone qui coûte presque un salaire (même s’il est payé en 10x, les autres tentations s’ajoutent). Après ils se plaignent de manger que des macaronis le restant du mois.

    C’est une caricature mais cela illustre bien la façon de vivre de certains. Et personnellement je préfère bien manger plutôt que d’avoir le dernier iPhone. Tout est une question de priorités.

    Bonne soirée à toi

  3. Bonjour Jean-Louis,

    Ton article sur le surendettement est plus approfondi que le mien, mais je donne d’autres conseils et j’explique surtout que que cela n’a rien avoir avec le niveaux de revenus.
    Je suis d’accord avec toi, la technique de l’avalanche permet d’avoir réduire ses dettes et à terme se créer une épargne de précaution. Je l’ai pratiqué sans le savoir depuis quelques mois et croyez moi cela fonctionne.

    A bientôt
    Belrix

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